今年以来，银行网点的缩减力度空前。据统计，截至12月8日，全国已有9000多家银行网点被关停，平均每天约有26.3家网点关闭。这一速度远超去年，创下新纪录。

曾经被视为金饭碗的银行业开始集体瘦身，特别是中小银行成为这波网点关闭的主要力量。山东和内蒙古等地的银行网点关停数量最多，这些地区在2010年曾是中小银行数量扩张最快的地方。农商行网点关闭最为明显，而村镇银行则更多面临合并或解散的命运。今年全年已有368家银行被合并或批复解散，其中176家为村镇银行，占比接近一半。

内蒙古地区的整合尤为显著，当地注销了139家银行网点。今年5月，内蒙古农村商业银行正式成立，一次性整合了120家农信机构及村镇银行，成为全国首家省级统一法人银行。“村改支”、“村改分”成为村镇银行改革的主流模式。今年6月，工商银行收购重庆璧山工银村镇银行，并将其改为支行，这是国有大行首次参与“村改支”。

中小银行占据全国银行数量的90%以上，但总资产仅占整体的28%，抗风险能力较弱。大多数中小银行只提供简单的存贷款业务，很多甚至没有手机银行服务。此外，风险控制不力、内部治理问题以及高息揽储难放贷等问题，使它们在经济调整时首当其冲。例如破产的包商银行、辽宁农商行和河南村镇银行等都是典型案例。全国银行的不良贷款仍在增加，风险仍需化解。截至今年三季度末，商业银行不良贷款余额达到3.5万亿，一个季度增加了800多亿，尤其是农商行，不良贷款率高达2.82%，是全国平均水平的1.8倍。

从盈利能力来看，商业银行的净息差降至1.42%，创20年来新低，这意味着银行通过存贷利差赚取利息的空间更小了。这种情况下，银行网点的减少和中小银行的洗牌成为必然趋势。

不过，也不必过度恐慌。今年大批中小银行被合并，是监管层推动中小银行减量提质的举措，目的是化解风险而非扩散风险。根据《2024中国金融稳定报告》，中国处于高风险的银行家数为357家，主要集中在农村合作银行和村镇银行等中小银行，占总体银行业金融机构的8%~9%，资产规模占比仅为2%。

对于普通民众来说，银行网点减少并不意味着金融服务会受影响。监管层明确表示将指导银行保障县域物理网点供给，避免出现金融空白和排斥问题。多数被注销银行的业务由大型银行承接，原有储户权益不受影响。然而，部分村镇银行合并后，对“三农”和普惠金融的针对性服务可能会受到影响，这也是监管后续重点关注的方向。

长远来看，一、二线城市的银行网点数量可能还会继续减少，但关停速度会放缓。未来的网点将不再是简单的业务办理场所，而是更加注重功能升级和服务模式创新，如科技支行、绿色支行、适老化网点等，有的专注服务社区老人，有的变身“汽车金融中心”，有的融入政务或生活服务。这种转变不仅提升了服务质量，也增强了银行的品牌形象。